アメリカのクレジットカード

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はじめに

　アメリカでは，クレジットカードが日本よりよく利用されています． スーパーマーケット，クリニックでの診療費や薬代など，数ドルの決済からでも利用可能です．

　カード利用時に貯金口座から利用金額が引き落とされるデビットカードでは，不正利用された場合にお金を回収することは困難ですが，後払い（一括払いを含む）式のクレジットカードは，不正利用に対する保証が充実しています．

　万が一不正利用された場合，それを証明することにより支払いの義務が生じなくなるのが多くあります (Zero Liability on unauthorized purchases) ． 申込書に書かれている契約を良く確認する必要があります．
 

良いアメリカのクレジットカードの選び方

Annual fee (年会費): 無料か，有料で特典は十分か？

　年会費が無料でポイントが付くカード，年会費があっても必要な特典が格安に提供されるカード，用途に合わせて選ぶと良いと思います．
 

不正利用された場合支払い義務が免除されるか?

　年会費をとる代わりに，第三者のカードを不正利用された場合の支払い義務を免除する規定のあるカードがあります． 無料のカードでもクレジットスコアが高いとこのサービスが含まれているものが多くあります．

　アメリカでは，カードの不正利用は良く報告されています． 一般に，第三者に利用された場合，カードの利用停止をカード発行会社に届けるまでは，カード所有者が負担する義務がある場合もあります． それを免除(waiver)する規定のあるカードは魅力的なカードです．
 

Grace period (支払い猶予期間): 25日あるか?

　日本の一括払いに相当し，それまに払えば金利がかからない期間を指します． 請求書が発行されてから（手元に届いてからではない），20日から25日に設定されているところが多いです．

　故意に請求書の発送を遅れさせる悪質なカードでは，利用者の支払いが期日までに間に合わず，Late-payment fee が請求されるケースがあります．

　クレジット会社のホームページにアクセスし，請求書が発行されたらすぐに登録している銀行からオンラインで支払うのが良いと思います．．
 

ポイント (還元率) : 1% 以上あるか ?

　クレジットカードの最大の魅力は，クレジットヒストリの構築のポイント還元だと思います． 一般的に，ポイント還元は，最低1% が目安です．

　契約の "Up to"の表現に注意すること．これは，最大 という意味で，しきい値（例えば積算利用額，特定の店での購入） の条件を満たさなければその優遇ポイントが適用されないので注意が必要です．

　ポイント（キャッシュバック）は1年に1回，ある額(例えば $50) に なった場合，という規定がある場合も注意が必要です． 指定されている期間内にキャッシュバックを申請しないと無効になるものもあります． 日本のように，「もうすぐ有効期限が切れますよ」と親切の教えてくれるカード会社は少ないです．

　理想的なカードとして，毎月キャッシュバックが適用されるカードがあります． このようなカードが発行されるには，高いクレジットスコアが必要となります．
 

International Transaction Fee (海外利用手数料)

手数料無しのカードがお勧め

　海外への出張・旅行が多いとき，この手数料がゼロであることが重要です．

　近年，この手数料も高くなってきていて，多くの会社で 3% を要求しています． この手数料は，カード専用の為替相場とは別途チャージされます．
 

APR, Cash advance, Late-payment, and Over-limit fee
　(金利，現金引出手数料，支払い遅延手数料，限度額超過手数料)

　これらの手数料は，"一括払い"しない場合や，カードから現金を引き出す（cashing)場合適用されます． 全て一括払いする場合，カードから現金を引き出さない場合，これらは特に気にする必要はありません．

　カードの利用限度額が高く設定されていない場合， over-limit fee (限度額超過手数料) に気をつける必要がありましたが，最近（2020年時点）あまりきかれなくなりました．

　日本では，限度額を超えて使うことができないのが普通ですが，アメリカのカードは限度額を超えて使うことが可能（なぜ？） で，オーバーすると，$30 を超える超過手数料が請求されました．

　最初に作るカードは利用限度額が数百ドルということもあるので，特に気をつける必要があります．
 

まとめ

　アメリカのカード会社の主要な収入源は，APR (金利）よりも，上に列挙した手数料が多くを占めています．

　このようなペナルティ手数料は高くなる傾向にあり，支払い遅延や限度額超過などのちょっとしたミスで多額のペナルティを請求されます． また，それによりクレジットスコアも下がります．

　このようなカード会社のトラップにかからないためには，定期的にカード利用歴をチェックし，支払いを迅速に行うことが大切です．

　各クレジットカード会社のホームページが利用しやすくなっているので，頻繁にチェックし，請求書発行後1,2週間内に支払い手続きを行うことをお勧めします．

クレジットカードで使われる主な契約用語と実際の契約例

HSBCからのプロモーションと Elevations Credit Union のカードの契約を参考に比較
 

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