現在地

クレジットスコア

クレジットスコア

最終更新: 2015年10月

 

カード会社・銀行でのクレジットスコアの勘案例

 クレジットカード付帯サービスの紹介(2015年5月)

 

アメリカのクレジットスコア

コメント

 持ち家無し,ローンは1回しか組んだことがなくても(車のローン),クレジットスコア 831 を達成しました(2015年5月).クレジットカードは約10枚持っています.10年ちょっとの間,支払いミス(数日の遅延)は3回しましたが,クレジットヒストリーにも遅延情報は追加されませんでした.

 

 アメリカのクレジットスコアについては,いろいろな情報が交錯しています.アメリカのクレジットカードの申請では,日本のクレジットカードの申請時ように既婚・未婚など家族とかの情報はきかれません.勤務先の情報も不要なことも多い(半分くらい)です.勤務先に本人確認されたこと,私本人で電話がきたことも,1度もありません.このように,日本のようにより多くの個人情報を提供する必要がありません.今まで複数のクレジットスコアをモニターしてきましたが,一番重要な要素は,期間だと思います.

 

 多くのカード(異なる発行元)を作って長く使い(限度額に対して少なめに使う),期限内に支払い,限度額を自動で引き上げられるのを待つ感じでしょうか(自分で限度額引き上げをリクエストするとクレジットチェック歴が入りマイナスになります).多数のカードをもつと限度額の総額が大きくなるので(信用が大きくなる),これはプラス要素になると思います.

 

Tips

 クレジットスコアが良くなると,いろいろなオファーが届くようになります.おすすめは,Blance Transfer.「残高移行」ですが,自分で届いたチェックを換金し現金化できます(限度額あるいは指定額,キャッシングと同じ).ほとんどのオファーは1年間〜の利息は0%ですが,小切手を使った時に手数料がかかります(2%~5%,ただし,今まで1度,この手数料が無料のオファーもきました).

 Blance Transfer では,1年間〜2年間,利息なしで限度額まで借入できる(毎月数十ドルの最低支払いは必要)ので,その借入金をすぐに準備できないローンの頭金にしたりできます.特に有効なのは,定期貯金や投資年金 IRA に資金があり,これをすぐに解約するとペナルティがかかる場合で,かつ,1年〜内に確実に Blace Trancefer の借入金を返済できる場合です.

 ただし,高額のローンを組む時はローン申請者の借入も確認されるので注意が必要です.その場合ローンの申請者を夫婦共同ではなく個人にし,申請者外(配偶者)のBlance Transfer のオファーを利用すると良いです.ただし,限度額の50%を超えて Blance Transfer をするとクレジットスコアは約100落ちる(確認済)ので注意が必要です.

 

基本事項

    最低: 300, 最高 850 (Experian 最低: 330, 最高 830)
    平均的なスコア: 600 から 700
    目安となるスコア: 620以上 (Cクラス), 680以上 (Bクラス), 720以上 (Aクラス)
    住宅・車のローンが宣伝される低金利で利用可能な目安: 680 /2005年
     金融ショックが続いている 2009年では 740 必要と言われています,

 

    クレジットヒストリーは,第三者が個人のクレジット(経済的信用)を客観的に判断し易くする目的で点数化されています. 点数化の方法は会社によって異なりますが,ある程度共通のルールがあります. また,クレジットカードの情報が主要3社全てに報告される場合と,1社あるいあ2社のみに報告される場合があり,それため,3社で発行されるスコアが大き く異なることもあります.

 

クレジットスコアを決定する要素のまとめ

    クレジットヒストリーの長さ(7年で十分と見なされる,長いほどプラス)
    クレジットーカードのヒストリーの長さの平均 (長いほどプラス)
    支払・返済履歴(遅れるとマイナス)
    借入・利用残高(多いとマイナス)
    新規クレジット(過去1年まで)の申請回数(多いとマイナス)
    利用しているクレジット(ローンの種類が多いとプラス)

 

参考図: クレジットカード付帯サービスの紹介(2015年5月)

クレジットスコア FICOスコア ファクター

 

クレジットスコア・カード管理

    誤った情報は訂正してもらう (住所英数字に間違いが多くあり,トラブルのもとになる)
    カードの枚数は 5枚くらいまでが良さそう?
    カードの利用は,限度額の10%未満に抑えるのが理想 (Money Magazine),20%迄は許容範囲.最低でも限度額の〜30%程度に抑える.50%を超えるとスコアは急に下がる.
    可能であれば,支払いはインターネットで早めに行う.チェックを発送すた場合の郵便不着トラブルなどの心配がなくなる.

 

クレジットスコアを上げる(下げない)こつ.

    一度カードを作ったらその契約を長期間維持する.
    7年たつと一般的な長さのヒストリーと考えられる.
    一番古いカードは条件が悪くても解約せず持っておく.

    クレジットカードを定期的に利用する.使用しないとヒストリーには「未使用」と記録されます.

    カードをたくさん所有すると下がります.
    アメリカでのクレジットカード保有者の平均保有枚数は9枚
    利用しないカードは解約(close)する.

    カード限度額の50%を超えるとクレジットスコアが大幅に下がります.
    カード会社のホームページでから請求書が来る前に(頻繁に)支払う手があるが1ヶ月間に可能な支払い回数が決まっている場合があるので注意.

    クレジットカードの発行申請は短期(3ヶ月)に集中して行わない.
    短期で集中的に申し込むと,大幅にスコアを下げる要因になります.

    クレジットカード以外の契約(例えば自動車ローン)があると良い.
    種類の異なる契約があればあるほど良い.

 

クレジットスコアのサンプル

2010年のある日のクレジットスコアの例.

アメリカのクレジットスコアの例

    クレジットヒストリーは1年に1回無料で入手できますが,クレジットスコアは,一般に,有償サービスでしか得られません.サービスの種類にもよるが,1ヶ月に1回クレジットヒストリーを3社から入手し,かつ,スコアリングすることができるサービスが多いです.

 

AMEXのクレジットスコア無料提供サービス(2015年10月)

 AMEXの年会費無料のクレジットカードでも,無料でFICOスコアを確認できるようになりました.

私の Blue Sky カードのアカウントで確認した FICO スコア.

  AMEX FICOスコア

妻の AMEX Every Day カード(本人名義)のアカウントで確認した FICO スコア

  AMEX FICOスコア

 2012年ソーシャルセキュリティーカードを取得して3年目ですが,比較的良いFICOスコアになっています.多分,ソーシャルセキュリティ番号の無い時に TAX ID (ITIN) を届けて発行していた家族カードの分が勘案されているのかな,と思います.

 今までの感じだと,AMEX のみ家族カードを作る時にもソーシャルセキュリティ番号を届ける必要があるので,本人分の利用歴が家族カード保持者のクレジットヒストリーに登録されると思います.よって,こどもが初めてクレジットカードを持つ場合,まずAMEXの家族カードを作ると何もない状態からクレジットヒストリーを構築できるかもしれません.

 

クレジットカード付帯のクレジットスコア無料提供サービス(2015年5月)

 2014年くらいから,クレジットカード会社のサービスの1つとして,数ヶ月ごとに無償でクレジットスコアを提供してくれるカードが発行されています.

Fidelity Credit Card 提供(2015年5月)

クレジットスコア例 FICOスコア Fidelityカード

 

Citi Credit Card 提供(2015年5月)

クレジットスコア例 FICOスコア Citiカード

 

Fidelity Credit Card 提供のクレジットスコアの変化図(2015年5月)

クレジットスコア FICOスコアの時間変化例