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アメリカのクレジットカード

記事最終レビュー: 2012年1月 


 写真は,カードの案内(pre-approved) に入っているカードのサンプル. このような案内が郵便来てからクレジットカードを申し込むと,審査を パスする確率が高い.「ゴールド」,「プラチナ」カードは名前だけでの場合が多い.クレジットスコアが低くても契約できる年会費無料・利用限度額$500のゴールドカードもある.


おすすめのアメリカのクレジットカード例

Fidelity Rewards American Express Cards http://personal.fidelity.com/...
 Fidelity の AMEXカード.Fidelity の口座を持っていると,カード利用金額の2%が$50毎に口座にキャッシュバックされる.最大級の還元率で一番おすすめ.

 AMEXカードはCOSTCOで利用できるので,1枚あると便利.

AMEX (AMerican Express) home.americanexpress.com
 AMEX のカード.日本でAMEXカードを持っていてヒストリーがあれば,北米用のAMEX カードに切り替え(アメリカのクレジットヒストリーに基づく審査が軽減される)が可能.ただし,Sociel Security Number が必用.

 北米用のカードでは,ポイントを多くの航空会社(日系では,ANA)のマイルに1ポイント1マイルで移行できる.好きな時に必要なポイントを移行できるのが良い. 年会費 $95 (グリーン)か $150 (ゴールド)のカードが対象で年会費無料のブルーカードは対象にならない.

 北米発行のカードでは,日本の AMEX が日本で独自に提供するサービス(荷物一個を自宅まで宅配1個無料,羽田空港での無料の定食サービス)は受けられない.
JAL USA CARD www.jalusacard.com/jp/
 マイルが貯まるドル決済の JAL カード.First National Bank of Omaha が発行銀行.利用に応じてJALのマイルが貯まる(ベーシックコースは,2ドルにつき1マイル,プレミアムコースは,アップグレードフィーの支払いで,1ドルにつき1マイル).Sociel Security Number が無くとも発行可能の場合あり

 JAL USA CARDの発行に伴い,「JAL Family Club プレミオカード」は,2010年9月28日で新規申込が終了した.利用は可能.マイルの付かない「プレミオカード」は申込可能.
ANA Card USA www.anacardusa.com
 ANA北米カード.First National Bank of Omaha が発行銀行.Sociel Security Number が無くとも発行可能の場合あり

 ANA のマイルが$1利用で1マイル貯まる.


はじめに

 アメリカでは,クレジットカードが日本より一般的に利用されている. スーパーマーケット,クリニックでの診療費や薬代など数ドルの決済から利用可能.

 利用時に貯金口座から利用金額を引き落とされるデビットカードでは不正利用された場合,既に支払済のお金を回収することは困難だが,後払い(一括払いを含む)式のクレジットカードには,不正利用に対する保証が充実している. 万が一不正利用された場合,それを証明することにより支払いの義務が生じなくなるのも多くある (Zero Liability on unauthorized purchases) . 申込書に書かれている契約を確認すること.


良いアメリカのクレジットカードの選び方

 最近,アメリカのクレジットカード会社では,景気の悪化により,サービスの改悪,高金利,高手数料化を進めている. ちょっとしたミスで,信じられない高額な手数料の請求,高金利が適用される. また,それにより,クレジットスコアが下がりダブルパンチ.

 ここでは,カード選びのコツ,支払いのコツをキーワードとともに紹介する.

Annual fee (年会費): 無料か?

 年会費は無料,かつ,ポイントが付くとさらに良い.

不正利用された場合支払い義務が免除されるか?

 年会費をとる代わりに,第三者のカードを不正利用された場合の支払い義務を免除する規定のあるカードがある. 無料のカードでもクレジットスコアが高いとこのサービスが含まれているものが多い.

 アメリカでは,カードの不正利用は良く報告されている. 一般に,第三者に利用された場合,カードの利用停止をカード発行会社に届けるまでは,カード所有者が負担する義務がある. それを免除(waiver)する規定のあるカードは,魅力的なカード.

Grace period (支払い猶予期間): 25日あるか?

 日本の一括払いに相当し,それまに払えば金利がかからない期間を指す. 請求書が発行されてから(届いてからではない),20日から25日に 設定されているところが多い.

 故意に請求書の発送を遅れさせる悪質なカードでは,利用者の支払いが期日までに間に合わず,Late-payment fee が請求されるケースが報告されている.

 クレジット会社のホームページにアクセスし,請求書が発行されたらすぐに登録している銀行からオンラインで支払うのがベスト.

ポイント (還元率) : 1% 以上あるか ?

 クレジットカードの最大の魅力は,クレジットヒストリの構築の他にポイント還元にある. 一般的に,ポイント還元は 1% が目安.

 契約の "Up to"の表現に注意すること.これは,最大 という意味で,あるしきい値(例えば積算利用額,特定に店での購入) の条件を満たさなければ優遇ポイントが適用されない.

 ポイント(キャッシュバック)は1年に1回,ある額(例えば $50) に なった場合,という規定がある場合,注意が必要. 指定されている期間内にキャッシュバックを申請しないと無効になるので要注意. 日本のように,「もうすぐ有効期限が切れますよ」と親切の教えてくれる会社は少ない.

 理想的なカードとして,毎月キャッシュバックが適用されるカードがある. このようなカードが発行されるには,高いクレジットスコアが必要となる.

International Transaction Fee (海外利用手数料)
2% 以内か? 手数料無しのカードもある.

 海外への出張・旅行が多いとき,この手数料が重要になる. 近年,この手数料も高くなってきており,多くの会社で 3% を要求している. この手数料は,カード専用の為替相場とは別途チャージされる.

APR, Cash advance, Late-payment, and Over-limit fee
(金利,現金引出手数料,支払い遅延手数料,限度額超過手数料)

 これらの手数料は,"一括払い"しない場合や,カードから現金を引き出す(cashing)場合適用される. 全て一括払いする場合,カードから現金を引き出さない場合,これらは特に気にかける必要は無い.

 カードの利用限度額が高く設定されていない場合, over-limit fee (限度額超過手数料) に気をつける必要がある. 日本では,限度額を超えて使うことができないカードが普通だが,アメリカの カードは限度額を超えて使うことが可能(なぜ?). で,うっかりオーバーすると,$30 を超える超過手数料が請求されるのと共に,クレジットヒストリー会社に報告される. 最初に作るカードは利用限度額が数百ドルということもあるので,ヒストリー構築用と割り切り,気をつける必要がある.

まとめ

 アメリカのカード会社の主要な収入源は,APR (金利)よりも,上に列挙した手数料が多くを占めている. このようなペナルティ手数料は,高くなる傾向にあり,支払い遅延や限度額超過などのちょっとしたミスで多額のペナルティを請求される. また,それによりクレジットスコアも下がる.
 このようなカード会社の罠にかからないためには,定期的に利用歴をチェックし,支払いを迅速に行うことが大切.

 インターネットの普及により,ホームページを介したカードの管理が容易に出来るようになっているので,頻繁なチェック・請求書発行日あるいはその数日以内の支払いをお勧めする. 例えば支払い(通常無料)を10日ごとに行うと(1回は請求書に対し,他の2回は任意で),請求書の利用金額を低く抑えることもでき,クレジットスコアを上げる効果も期待できる.



クレジットカードで使われる主な契約用語と実際の契約例

HSBCからのプロモーションと Elevations Credit Union のカードの契約を参考に比較

ターム 説明 HSBC Elevations
利息
APR
(Annual Percentage Rate)
 利用明細書発行日から定められた猶予期間中に支払いを行わなかった残金に 対して課せられる利息.購入時に遡って利息が課金される.

 ショッピング,残高移行,キャシングで共通の場合と,別々に設定されている場合がある.
14.99% 8.99%
APR
for Cash Advance
 日本のクレジットカードのキャッシングに相当する.

 ショッピングと異なり,ATMからお金を引き出した直後から利息が課せられる.
24.90% 8.99%
APR
for Balance Transfers
 残高移行.他のカードから残高を移行した場合に課せられる利息.

 一般に,高い利息のカードから安い利息のカードへ残高を移行するが,一般に,別途,手数料(移行残高の3%とか5%)を取られるので要注意.
14.99% 8.99%
Minimum finance charge  最低額の課金利息.課金利息が1セントだっとしても課金される. 記載無し
$2 が多い
課金無し
Penalty APR  契約不履行(支払いの遅れ,クレジットリミットより多く利用した場合), の後に高く設定さてる APR .その後,ある条件を満たせば元に戻される場合とそうならない場合がある. 30.99% 記載無し
Grace period
Courtesy period
 支払い猶予期間.カードの明細書が発行されてから,利息の課金がされないまでの間に日数.15日〜25 日に設定されている場合が多い.明細書には支払い期限(Due date)と記されている. 23日 25日
会費
Annual Fee  年会費.無料が多い. マイルが貯まるカードは$70程度課金されるものがある. 有料の場合でも,電話で交渉すると無料にしてくれることがある. 交渉を有利に進めるためには,普段からカードを 使い,支払いをきちんと行っている必要がある. 無料(None) 無料(None)
Reward Membership  利用ポイントが貯まるサービスには参加費がかかる場合がある. 一般には無料が多い 無料(None) 無料(None)
Ptotection  オプションの保険プロテクションサービス. 失業時・死亡時の支払い免除プログラム等ある. カード利用開始時(activation時)などに良く 勧められる.カード会社が収益を増やす一つの手.  残高の1% 程度  サービス無し
Transaction Fee
Balance Transfer  残高移行時に課せられる手数料.小さい文字で書かれていること,あるいは,別途記載されている場合が多いので要注意. 3%
最低$10
無料
Cash advance  ATMで現金を引き出したときに課せられる手数料. 3%
最低$15
無料
Foreign Transaction  海外で利用した場合に課せられる手数料. カードブランドの VISA, MASTER, AMEX から課せられる手数料と,カードを発行している銀行から課せられる手数料がある.日本を含め,海外でアメリカ発行のカードを良く利用する場合重要.

 ISA (International Service Assessment)は1%.両替を伴わない場合は0,8% など.  の一部,では無料.
3% + VISA-ISA 1% VISA-ISA
Penalty Fee
Late Payment  支払い期限迄に支払いを行わなかった場合に課金される違約金. $19-$39 残高依存

支払期限翌日課金
$15
10日間猶予
Over the Credit limit  クレジット上限を超えた場合に課金される違約金. 日本のように利用限度額を超えても自動的にストップにならない.その代わり,すぐに違約金が課金される. $35 $35
Returned Payment  小切手(チェック)やオンラインで行った支払が,残高不足などでできなかった場合に課金される違約金. $35 $25

関連リンク

アメリカのクレジットカード会社 2ch: BBS
目指せFI: アメリカでの資産運用について
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